<<
>>

3. Виды банковских вкладов.

По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги.

Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявлен-ных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограни-чивать) гражданина этого права, и при включении такого условия

1 См. письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «Правила по выпуску и оформлению депозитных и сберегательных сертификатов» // Нормативные акты по банковской деятельности. 1994. Вып. 4, 5.

Глава 40

293

в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад воз-вращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачи-вают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов.

Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляет-ся право истребования вклада до окончания установленного срока. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

По сроку внесения различают вклады до востребования и сроч-ные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выпла-чиваются минимальные проценты. Статья 838 ГК допускает воз-можность изменения банком размера процентов по вкладам до вос-требования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сум-му внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчи-ком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или при-менять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востре-бования, как правило, являются пополняемыми.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмот-ренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифи-цироваться во вклады до востребования. Это происходит при исте-чении срока вклада или невостребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумм, размещенную во вклад. В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, уста-новленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором.

294

Глава 40

В ст. 842 ГК предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения вос-пользоваться вкладом иным способом (направление в банк карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средст-вами во вкладе и т.д.). В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены и иные правила. Так, очень распространены целевые вклады на детей, которые представляют собой условный вклад в пользу третьего лица, поскольку в соответствии с его условиями ребенок может воспользоваться вкладом по достижении 16 лет. Су-щественным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад; в противном случае он считается незаключенным. Поэтому согласно ст. 842 ГК договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического лица, или умершего к этому моменту гражданина, либо еще не родившегося ребенка являются ничтожными. Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом в полной мере обладает лицо, заключившее договор. Оно может изменить условия договора или прекратить его.

<< | >>
Источник: О.Н. Садиков. Гражданское право Российской Федерации Учебник Том II. 2006
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме 3. Виды банковских вкладов.:

  1. § 5. Виды договоров банковских вкладов
  2. Статья 1060. Виды банковских вкладов
  3. 2. Иные виды договоров банковских вкладов
  4. Глава 61. Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада
  5. Тема 16. ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  6. Глава 22. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ
  7. § 2. Договор банковского вклада
  8. Статья 1059. Форма договора банковского вклада
  9. Параграф 3. Банковский вклад
  10. Статья 1058. Договор банковского вклада
  11. 2. Юридическая природа договора банковского вклада
  12. 3. Договор банковского вклада
  13. 4. Условия договора банковского вклада