<<
>>

2. Стороны и порядок заключения договора.

В договоре бан-ковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых слу-чаях и иные кредитные организации, другой стороной — юридичес-кое или физическое лицо, именуемое вкладчик.

Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему ли-цензии ЦБР.

В настоящее время существует несколько видов лицен-зий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц1. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с мо-мента регистрации.

Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуще-ствляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физи-ческих лиц, так как ГК не предоставляет им такого права, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанков-ских кредитных организаций возможность получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридиче-ские лица, независимо от организационно-правовой формы и госу-дарственной принадлежности.

Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для не-совершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК правом самостоятельно вносить в банки вклады и распо-ряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие догово-ры с согласия попечителя.

Статья 836 ГК предусматривает простую письменную форму для договоров данного вида.

Однако в изъятие из общего правила, в соответствии с которым несоблюдение простой письменной фор-мы влечет невозможность для сторон ссылаться на свидетельские показания для подтверждения факта заключения договора, она уста-навливает иные последствия, состоящие в его недействительности.

1 См. Инструкцию ЦБР от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15.

Глава 40

291

Такой договор признается ничтожным. Договор может быть заклю-чен путем составления одного документа, обмена документами по факсу, телексу и т.д. Кредитная организация в подтверждение вне-сения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу — депозитный сертификат.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъяви-теля и должна содержать наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него, остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при предъявлении книжки. При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, получает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя признана ст. 843 ГК ценной бумагой1, поэтому восстановление прав по ней осущест-вляется по правилам ст. 148 ГК и ст. 294-301 ГПК, т.е. в порядке вызывного производства.

Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бу-магой, удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) по-лучить по истечении установленного срока сумму внесенного вкла-да и обусловленных в сертификате процентов. Отличие сберегатель-ного сертификата от депозитного состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо, а второго — только юридическое. Сертификаты бывают именными или предъявитель-скими.

Они обращаются по правилам, установленным для ценных бумаг. Передача сертификата на предъявителя производится путем его вручения новому владельцу, именной сертификат передается путем заключения договора цессии. Поскольку владельцами сбере-гательных сертификатов могут быть только физические лица, а де-позитных — юридические, следует признать, что они могут переда-ваться только соответствующим субъектам. Это корреспондирует и с нормами закона, устанавливающего различные правила для вкла-дов юридических и физических лиц.

1 Такое решение вызывает споры в юридической литературе, т.к. если призна-вать сберегательную книжку на предъявителя ценной бумагой, нет оснований отказывать в этом именной сберегательной книжке.

292

Глава 40

Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируется ЦБР1, установившим также перечень обязательных реквизитов сертифика-та, к которым, например, относятся наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат», номер и серия сертификата, дата внесения вклада и его размер, сумма причитающихся процентов, подпись двух уполномоченных лиц и оттиск печати. Ценные бумаги являются строго формальным документом и отсутствие хотя бы одного из реквизитов ведет к их недействительности.

Принятие вклада сопровождается открытием банком депозитно-го счета, на котором отражается внесенная сумма. К отношениям банка и вкладчика применяются нормы гл. 45 ГК о договоре банков-ского счета, если иное не предусмотрено положениями ГК о догово-ре банковского вклада и не противоречит существу договора.

Договор банковского вклада должен быть заключен не только в надлежащей форме, но и надлежащими субъектами. Статья 835 ГК определяет последствия принятия вклада ненадлежащим лицом, различая их в зависимости от того, является вкладчиком юридиче-ское или физическое лицо. Так, если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим такого права, или с нарушением установленно-го порядка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирова-ния ЦБР (а для валютных вкладов — в размере средней ставки бан-ковского процента по краткосрочным кредитам), а также возмеще-ния причиненных убытков. Если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор признается недействительным.

<< | >>
Источник: О.Н. Садиков. Гражданское право Российской Федерации Учебник Том II. 2006

Еще по теме 2. Стороны и порядок заключения договора.:

  1. 2. Стороны и порядок заключения договора.
  2. 5. Стороны, порядок заключения и расторжения договора коммерческой концессии.
  3. 2. Порядок и стадии заключения договора
  4. 2. Форма и порядок заключения договора.
  5. 2. Общий порядок заключения договоров
  6. 2.3.1. Порядок заключения коллективного трудового договора
  7. 6. Последствия признания недействительной сделки с дефектами содержания и порядка заключения сделки. Сделка, заключенная вследствие злонамеренной договоренности представителя одной стороны с другой ее стороной,
  8. Порядок заключения договора. Кондиции. Торги
  9. 3. Преддоговорные действия сторон и заключение договора продажи предприятия
  10. § 53 Договор подряда с казной. – История законодательства о подряде. – Кто имеет право вступать в подряды. – Личные ограничения. – Общие принадлежности. – Пособия от казны. – Обеспечение и разные его способы. – Залог и ручательство. – Порядок заключения договора. – Подряд оптовый и раздроби- тельный. – Торги. – Запечатанные объявления. – Смешанный способ. – Утверждение договора. – Подряд без торгов.
  11. Заключение договора: оферта, акцепт, момент заключения договора
  12. 3. Порядок заключения государственных контрактов
  13. § 33 Действие договора на третье лицо. – Права третьих лиц, определенные в договоре, и установление связи их с договорившимися сторонами.
  14. Порядок изменения и расторжения договора. Односторонний отказ от исполнения договора
  15. 2. Заключение договора перевозки пассажира и его право на изменение или отказ от договора
  16. § 13 Происхождение обязательств. – Заключение договора. – Единство воли. – Различие между реальными консенсуальными договорами. – Утверждение последующим действием. – Предварительные переговоры или степени соглашения. – Договоры между отсутствующими.
  17. 2. Заключение договора.