<<
>>

1. Понятие кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п.

2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку займодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре — консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных, или заемных, обязательств)31.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является кон-сенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более, что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъект-ному составу. В роли кредитора (займодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответст-вующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты

30 Подробнее о новации см. п. 2 § 2 гл. 36 т. III настоящего учебника.

31 В дореволюционном российском праве, как и в ГК РСФСР 1922 г., выход, как уже отмечалось, был найден в оформлении договора «об открытии кредита» как особого, предварительного договора, порождавшего лишь обязательство заключить в будущем «договор о займе» (ср.: Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 2. С. 81 и ст. 218, 219 ГК РСФСР 1922 г.).

гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются «денежные средства» («безналичные деньги»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа32. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактиче-ского использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

<< | >>
Источник: Е.А. Суханов. Гражданское право В 4-х томах Том IV Обязательственное право. 2006
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме 1. Понятие кредитного договора:

  1. Глава 8 ДОГОВОР ЗАЙМА. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  2. § 56 Римский мандат. – Законодательные определения поручения. – Сущность его. – Понятие о представительстве. – Особенные виды представительства необходимого и доверительного поручения. – Приказ. – Рекомендация. – Совет. – Поручение заплатить. – Кредитное письмо. – Торговая доверенность. – Комиссия. – Маклеры и экспедиторы. – Договор об управлении имением. – Отличие от поручительства, от товарищества, от распоряжения в чужом деле. – Договор оценочной комиссии.
  3. § 2. Кредитный договор
  4. § 2. Кредитный договор
  5. Статья 1054. Кредитный договор
  6. §26. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
  7. § 2. Обязательства из кредитного договора
  8. 2. Стороны и форма кредитного договора.
  9. 15.2. Кредитный договор
  10. Статья 1055. Форма кредитного договора
  11. Статья 1056-1. Проценты по кредитному договору
  12. 2. Содержание и исполнение кредитного договора
  13. 3. Отдельные разновидности кредитного договора
  14. 2. Кредитный договор
  15. § 72 Залог имущества в кредитных установлениях. – Формы его и отличительные свойства. – Порядок удовлетворения. – Новые кредитные учреждения. – Земские банки
  16. 1. Понятие договора. Законодательство.
  17. Тема 38.Правове регулювання кредитно-розрахункових відносин
  18. § 1. Понятие учредительного договора
  19. § 1. Понятие и роль договора