<<
>>

§ 67 Договор страхования. – Предмет его. – Акт страхования. – Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. – Исполнение договора. – Условия вознаграждения. – Право полиса. – Страхование жизни.

Цель страхования – обеспечить от страха за целость имущества. Есть договоры придаточные, имеющие целью также обеспечить верное исполнение другого главного договора на известную ценность; таковы: поручительство и залог. Но договор страхования есть самостоятельный, а не придаточный, и заключается ради одного обеспечения. Одно лицо – страховщик – принимает у другого – у страхователя – имущество на свой страх, т.е. обязуется вознаградить ему вред или гибель в том иму- ществе от несчастных случаев. Ныне страхование производится почти исключительно компаниями, действующими на торговом основании, и самый договор страхования причисляется обыкновенно к торговому праву.
Только прусский гражданский кодекс содержит в себе устав о страховании независимо от торгового устава, да австрийский кодекс помещает четыре статьи о страховании в общем отделе о договорах случайности (Glucksvertrage).

Договор страхования возник лишь у новых народов, с развитием промышленности и в связи с предприятиями торговой ассоциации. У римлян существовало нечто подобное, но не тождественное, в договоре

морского займа – foenus nauticum: кредитор, за большие проценты, при-

нимал на себя страх морского переезда, с тем, что если груз, снаряжен-

541

ный на занятые деньги, погибнет и долг пропадает. В том же роде, т.е. в виде добавочного обеспечительного договора, появляется морское стра- хование в местных морских уставах, начиная с 9 столетия (Родосский – 9 стол., Consolato del mare – 11–13 стол., jugements d’Oleron – 12 стол.). Первые следы страхования от пожара и от падежа, в виде самостоятель- ного договора, появляются в Западной Европе с 16 столетия; затем уже, в 17 столетии, являются почти повсюду законодательные уставы стра- хования, а в 1720 г. основано в Англии первое акционерное общество морского страхования, коего главной представительницей служит и до- ныне Англия.

Договор страхования по существу своему возмездный: вознагражде- нием за принимаемый страх служит платеж так называемой премии. Это страхование надобно отличать от взаимного страхования, которое по су- ществу безвозмездно. Страхование из премии причисляется обыкновенно к торговым операциям и соединяется с расчетом страховщика на при- быль, так как премию получает он во всяком случае за риск, а несчастье, требующее вознаграждения, может и не случиться. Напротив того, вза- имное страхование не представляет торговой операции: это договор това- рищества, в котором участники разделяют между собой страх за целость своих имуществ, обеспечивая ее друг другу.

Материальным предметом страхования служит – интерес, соеди- ненный с целостью имущества или нормального состояния; цель его –

вознаграждение возможного ущерба этому интересу от известной опас-

ности или случайности. Итак, страховать свой интерес может не только собственник, но и временный владелец: интересы могут быть разнооб- разны, равно как и опасности, от которых страхуется (напр.: здания – от огня, судно и груз – от непогоды, от небрежного управления, от разбоя, жатва – от града, скот – от падежа, люди – от жребия воинской повинно- сти, от случайностей, подвергающих жизнь опасности, и т.п.); только ин- терес, сопряженный с незаконным или запрещенным предприятием, не- возможно страховать, – и то лишь внутри государства, от коего издано запрещение, если запрещение не принадлежит к числу международных или всеобщих (как, например, торг невольниками).

Страхуемый интерес должен иметь определенную ценность. Одно и то же имущество может быть застраховано в рассуждении различных интересов, соединенных с его употреблением и входящих в его эконо- мию, так что одно имущество может быть предметом разных страхований (иные законодательства, напр., прусское, требуют притом, чтобы сумма всех страхований не превышала общей ценности самого имущества). Це- лью страхования предполагается свой интерес, а не чужой: страховать в

542

своем расчете совсем чужой интерес – значит предпринимать азартную игру или держать пари на чужой интерес.

Страховой договор есть письменный и заключается в форме так на- зываемого полиса (итальянск. polizza, от сл. pollicitatio), в коем излагают- ся условия страхования (в страховых обществах, которые ведут почти

исключительно эту операцию, употребляются для сего печатные бланки),

с получением премии, состоящей в известном проценте страхуемой цен- ности. Ценность это означается или по точной оценке имущества, или приблизительно, крайней ценой суммы, потребной для удовлетворения убытка. В полисе должна быть определена в точности родом и сроком та опасность или случайность, от которой страхуется имущество. Полис выдается всегда на известное имя; только в торговых делах дозволяется выдавать полисы безыменные, так что право на вознаграждение может быть передаваемо, вместе с полисом по надписи.

Строгое понятие о страховании требует, чтобы цена страхования не превышала действительной ценности имущества. Целью страхования служит не обогащение, но лишь покрытие ущерба, и потому в строгом

смысле не допускается ни страхование выше настоящей ценности, ни

двойное страхование в полной цене одного и того же имущества, равно как и причисление к цене ожидаемых выгод и прибылей1 (во французском законе есть правило: при страховании товаров, по случаю перевозки, не полагать в расчет прибыли, ожидаемой от продажи товаров на месте при- бытия) (Code. comm. 347). Состоятельность страховщика может быть, в свою очередь, предметом вторичного страхования; и сам страховщик мо- жет застраховать себя от ответственности, которую на себя принял по договору страхования.

Исполнение договора требует особливой, строгой добросовестности со стороны страхователя, так что нарушением этой обязанности уничто- жается и действие договора. Страхователь повинен известить страховщи- ка обо всех обстоятельствах, от которых зависят условия страхования, и не вправе ничего утаивать, ибо страховщик, принимая на себя страх за него, становится, так сказать, на его место, в этом страхе. Посему, при заключении договора, страхователь обязан отвечать страховщику, без

1 Существенный смысл этого правила состоит в соблюдении доброй веры между сторона- ми. Когда страхователь, под видом настоящей ценности имущества, включает в пока- занную сумму мнимые, преувеличенные или вымышленные ценности, он действует не- добросовестно; но когда показание цены делается сознательно, с обеих сторон, по об- щему соглашению, то нет и повода возбуждать сомнение в верности оценки. Посему ныне, особливо в сфере торговых сделок и отношений, допускается свобода в определе- нии страхуемой ценности при самом заключении договора.

543

утайки, на все его вопросы об обстоятельствах страхуемого имущества. В течение страхования страхователь не должен произвольно изменять ту обстановку имущества, при которой страх был принят страховщиком: за опасность, происходящую от небрежения и вины страхователя, отвечает он сам, и у него же на ответе остается всякая вновь возникшая опасность, не предвиденная в первоначальном соглашении.

Страхователь обязан уплатить премию вперед за весь условленный период страха нераздельно, и премия должна быть внесена во всяком случае прежде наступления опасности и сопряженного с ней страха. По случаю вновь возникших опасностей сверх договора, страховщик может требовать усиления пре- мии, а буде опасность, ради коей заключен договор, вовсе не наступила, договор признается несостоявшимся, и внесенная премия, с известным вычетом, возвращается (ristorno). Это возвращение не полагается при страховании и от огня.

В случае гибели или ущерба, о нем должен быть извещен страхов- щик немедленно, не далее положенного срока. Он обязан вознаградить страхователя или за цельную потерю – всей страховой суммой, которою

во всяком случае определяется крайний предел застрахованной ценности,

или за частный ущерб, по соображении с отношением его к полной цен- ности, или по оценке действительного повреждения, с издержками на отвращение опасности и на исправление. Обязанность удостоверить убы- ток и ценность его лежит на страхователе; однако допускаются (только не в пожарных страхованиях) такие полисы (прусск. taxirte Policen), в коих заранее обозначена валовая сумма вознаграждения в случае вреда или убытка, так что уже страховщик обязан, для уменьшения этой суммы, доказать, что она выше действительного убытка. Уплатой полной ценно- сти страховщик приобретает право на все, что осталось от застрахованно- го имущества: этим способом, т.е. предоставлением страховщику всего застрахованного имущества (Abandonniren, delaissement), упрощаются расчеты при частных повреждениях или при неизвестности о судьбе за- страхованного имущества. В некоторых случаях – определенных законом (при морском страховании) – оставление имущества за собой ставится страховщику в обязанность.

Право на вознаграждение по страховому полису предполагает не- пременно опасность и соединяется непременно с действительной опасно- стью для известного имущества или интереса, принадлежащего извест- ному лицу. С этим, казалось бы, несовместна передача полиса и права, с ним соединенного, стороннему лицу, по крайней мере дотоле, пока еще опасность длится и не произошел вред, открывающий право на действи- тельный иск о вознаграждении. Однако при морских страхованиях допус-

544

кается передача права на будущее и возможное вознаграждение, да и при других видах страхования не отрицается возможность передачи. Между торгующими употребительна и выдача полисов на предъявителя или для удовлетворения по приказу.

Право по полису представляется личным правом, ибо предметом его служит обеспечение личного интереса в имуществе, оцененного в известную сумму. В этом смысле судебная практика обыкновенно отка- зывает, напр. ипотечным кредиторам страхователя в праве на деньги, следующие ему по полису на застрахованное имущество, служащее обеспечением долга. Но, с другой стороны, с переходом или отчужде- нием самого имущества в собственность другого владельца, прежний владелец страхователь выходит уже из страха, соединявшего с владени- ем и составлявшего предмет договора страхования, следовательно когда приключится вред, казалось бы, нет и повода прежнему владельцу тре- бовать вознаграждения; однако страховщик обязан удовлетворить по полису того, на чье имя он выдан, и не вправе отрицать иск на том ос- новании, что имущество переменило владельца. Договор страхования, как личный, сам собой не переходит, вместе с переходом имущества, к новому владельцу (кроме переходов по наследству), и сей последний получает право по полису лишь вследствие передачи оного от прежнего владельца.

Страхование жизни. Предметом страхования может быть ущерб, могущий произойти от смерти или от тяжкой болезни одного лица дру- гому лицу, которое связано с ним интересом содержания. Страхование имеет целью – вознаградить этот убыток и даже более того: доставить, вследствие смерти одного лица другому лицу определенный доход или приобретение известной ценности; или – доставить самому страховате- лю, на случай тяжкой болезни или старческого бессилия, определенную сумму на содержание. В этом смысле страхование служит как бы сред- ством сбережения или запаса капиталов на черный день. Содержание и предмет такого договора могут быть весьма разнообразны. Муж или отец может обеспечить, на случай смерти, пожизненный доход жене своей или содержание детям. Кредитор может застраховать себе удов- летворение на случай смерти должника. Страхование может быть на случай смерти вообще или на случай смерти от известной опасности (напр. при долгом переезде морем, по железной дороге и пр.). В догово- рах этого рода невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия.

545

<< | >>
Источник: Победоносцев К.П.. Курс гражданского права. Часть третья: Договоры и обязательства. 2003

Еще по теме § 67 Договор страхования. – Предмет его. – Акт страхования. – Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. – Исполнение договора. – Условия вознаграждения. – Право полиса. – Страхование жизни.:

  1. § 68 Начало страхования в России. – Страховые общества. – Правила страхования от огня по уставам обществ. – Общество перестрахования. – Взаимное страхование. – Морское страхование. – Страхование жизни.
  2. 2. Форма договора страхования. Страховой полис
  3. Статья 980. Предмет договора страхования
  4. Статья 982. Существенные условия договора страхования
  5. § 45 Договор о найме имуществ. – Предмет его. – Плата. – Отношение сторон. – Обязанность хозяина. – Передача. – Поддержание имущества. – Обязанности наемщика и права его. – Сублокация. – Эмфитевтическое пользование и бессрочный наем. – Право отказа. – Значение владения в найме и отношение его к праву собственности. – Действие давности. – Возобновление найма. – Ограждение наемщика и хозяина особым процессом. – Отношение найма к узуфрукту. – Наем земельный. – Правила арендных договоров. – Наем изп
  6. § 4. Договор страхования
  7. § 1. Понятие страхования. Его функции
  8. 2. Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию
  9. Статья 981. Форма договора страхования
  10. § 3. Договор страхования
  11. Статья 998. Недействительность договора страхования
  12. 1. Виды и содержание договора страхования
  13. 4. Срок в договоре страхования
  14. Статья 997. Прекращение договора страхования
  15. 1. Юридическая характеристика договора страхования.
  16. §33. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ