<<
>>

§33. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

По договору страхования одна сторона — страховщик обязуется

за обусловленную договором плату — страховую премию при насту-

плении предусмотренного в договоре события — страхового случая

уплатить другой стороне — страхователю или иному лицу, в пользу

которого заключен договор, — выгодоприобретателю определенную

денежную сумму — страховую сумму.

Особенности договора страхования.

Объектом договора является страховой интерес (имущественный

интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, иму-

щественный интерес, связанный с владением, пользованием и рас-

поряжением имуществом).

Предметом договора является обязательство страховщика уп-

латить определенную сумму денег при наступлении страхового

случая.

Стороны договора:

страховщик — может быть только юридическое лицо, имеющее

специальное разрешение на такую деятельность;

страхователь — любое юридическое или физическое лицо;

выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен

договор.

Не допускается страхование противоправных интересов, убыт-

ков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных осво-

бождением заложников.

Основные понятия данного договора:

страховой случай — событие, от наступления которого ставит-

ся в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое

возмещение;

страховая премия (взносы) — плата за страхование, которую стра-

хователь обязан уплатить страховщику в срок и порядке, определен-

ных договором. Страховая премия может устанавливаться на основе

разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта

страхования и характера страхового риска. Страховая премия может

вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и

наступлении страхового случая страховое возмещение может быть

уменьшено на сумму такого платежа;

страховое возмещение — возмещение выраженное в денежных

средствах причиненных убытков в случае наступления определен-

ного события;

страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обя-

зан выплатить страховое возмещение по договору страхования.

Если

не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать раз-

мер действительной стоимости имущества на день заключения до-

говора или, в случае страхования предпринимательского риска, —

размер убытков, которые предприниматель мог понести при насту-

плении страхового случая.

Условия договора страхования.

Договор должен быть заключен в письменной форме; несо-

блюдение данного требования влечет его недействительность (ис-

ключение: договор обязательного государственного страхования).

Письменная форма может выражаться в составлении и подписа-

нии одного документа, во вручении страхового полиса (свидетель-

ства, квитанции и т.д.), подписанного страховщиком страхователю

по его заявлению.

Страховщик вправе применять разработанные им стандарт-

ные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам

страхования.

Существенными условиями договора страхования являются:

определение события, при наступлении которого осуществляет-

ся страхование;

размер страховой суммы;

срок действия договора;

установление имущественного интереса, являющегося объектом

страхования — для имущественного страхования;

определение застрахованного лица — для личного страхования.

Условия могут регламентироваться стандартными правилами

страхования, которые принимаются, одобряются или утверждают-

ся страховщиком (правила страхования).

Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для

страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их при-

менение, хотя сами условия не включены в договор.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой

премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи,

возникшие после вступления договора в силу, считается ничтожным

в случае, если страховая сумма превышает страховую стоимость, но

только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплачен-

ная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение

страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, стра-

ховщик вправе требовать признания договора недействительным и

возмещения причиненных убытков.

Объект страхования может быть застрахован совместно не-

сколькими страховщиками (сострахование), которые несут соли-

дарную ответственность перед страхователем за выплату страхово-

го возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным

страхованием, составляет 2 года.

Договор страхования досрочно прекращается в случае:

гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем на-

ступление страхового случая;

прекращения предпринимательской деятельности лицом, застра-

ховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответ-

ственности, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон.

страхователь:

обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение

для определения вероятности наступления страхового случая. Об-

стоятельства, являющиеся для страховщика существенными, огова-

риваются им в стандартной форме договора. Если он заключен при

отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его рас-

торжения или признания недействительным;

обязан сообщать в период действия договора страховщику о зна-

чительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих

на увеличение страхового риска;

обязан выполнять предусмотренные договором обязанности, если

он заключен в пользу выгодоприобретателя;

вправе в любое время заменить лицо, чью ответственность он

застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страхов-

щика;

вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования

любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом

страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, если по-

следний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования

или предъявил требование о выплате страхового возмещения;

должен незамедлительно письменно сообщать страховщику о

том, что права страхователя при переходе прав на застрахованное

имущество к другому лицу также переходят к нему;

должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении

страхового случая либо в срок и способом, предусмотренных зако-

ном, в противном случае страховщик имеет право отказать в выпла-

те возмещения;

при наступлении страхового случая обязан принять разумные и

доступные меры для уменьшения возможных убытков.

Произведен-

ные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком,

даже если они оказались безуспешны;

вправе отказаться от договора страхования в любое время. В та-

ком случае страховая премия не подлежит возврату;

страховщик:

вправе требовать признания договора недействительным в слу-

чае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о сущест-

венных обстоятельствах;

вправе требовать изменения условий договора или уплаты до-

полнительной страховой премии в случае значительных изменений

в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе требовать

расторжения договора;

вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязан-

ности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхо-

вателя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о вы-

плате страхового возмещения;

вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого

имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести об-

следование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;

обязан хранить сведения, полученные в результате своей про-

фессиональной деятельности, о страхователе, застрахованном лице,

выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном

положении;

не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имуще-

ства, исключение — если, не воспользовавшись своим правом про-

извести осмотр, он был умышлено введен в заблуждение;

обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков

при наступлении страхового случая, если в договоре страхования

страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

вправе отказаться от выплаты страхового возмещения, если стра-

хователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхо-

вого случая, исключение — если доказано, что страховщик свое-

временно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие

таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить

возмещение;

освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие

того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступ-

ных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

освобождается от выплаты страхового возмещения, если страхо-

вой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодопри-

обретателя или застрахованного лица; исключением являются слу-

чаи, когда предмет договора — причинение вреда жизни или здоро-

вью по вине страхователя, случаи смерти, наступившей вследствие

самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не ме-

нее 2 лет);

освобождается от выплаты страхового возмещения, когда стра-

ховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за-

ражения;

военных действий, а также маневров или иных военных меро-

приятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или за-

бастовок;

при выплате страхового возмещения приобретает право тре-

бования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за

убытки. Страхователь должен передать страховщику все докумен-

ты и сведения, необходимые для осуществления им перешедших к

нему прав;

освобождается от выплаты страхового возмещения полностью

или частично, если страхователь отказался от своего права требова-

ния к ответственному за убытки лицу;

вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, при-

нятый на себя по договору страхования у другого страховщика по

договору перестрахования.

К такому договору применяются прави-

ла о страховании предпринимательского риска, если иное не пре-

дусмотрено договором.

Виды договора страхования.

По договору имущественного страхования страховщик обязует-

ся за страховую премию при наступлении страхового случая выпла-

тить страховое возмещение в размере страховой суммы страховате-

лю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причинен-

ных имущественным интересам страхователя.

Объектами данного договора являются:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен-

ного имущества;

риск гражданской ответственности — по обязательствам, возни-

кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму-

ществу других лиц, а также по договорам;

предпринимательский риск — убытки от предпринимательской

деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами

предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не-

зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск

неполучения ожидаемых доходов.

Особенности данного договора.

Имущество может быть застраховано в пользу лица, которое име-

ет интерес в его сохранении.

При страховании имущества может выдаваться страховой полис

на предъявителя т.е. выгодоприобретатель не определен.

Страхование риска гражданской ответственности может касаться

как самого страхователя, так и иного лица, указание которого обяза-

тельно, в противном случае застрахованным считается страхователь.

Страхование риска ответственности за причинение вреда про-

изводится в пользу пострадавшего лица, а страхование по до-

говору — в пользу стороны, перед которой страхователь несет

ответственность.

Страхование предпринимательского риска осуществляется толь-

ко в пользу самого страхователя.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахова-

ны как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с

одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается пре-

вышение размера общей страховой суммы по всем договорам.

Договор страхования по генеральному полису — систематическое

страхование разных партий однородного имущества на сходных ус-

ловиях в течение определенного срока по соглашению страховате-

ля со страховщиком.

Особенности данного договора.

Договор является разновидностью договора страхования имуще-

ства, и к нему применяются общие правила о договоре имуществен-

ного страхования.

Страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные дого-

вором страхования по генеральному полису по каждой партии това-

ра в определенный срок или немедленно по их получении.

По требованию страхователя страховщик выдает страховые по-

лисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравне-

нию с генеральным полисом.

Договор личного страхования — страховщик обязуется за страховую

премию выплачивать единовременно или периодически обусловлен-

ную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни

или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица,

достижения им определенного возраста или наступления в его жизни

иного предусмотренного договором события — страхового случая.

Особенности этого договора.

Договор является публичным.

Право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу кото-

рого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобре-

тателя, договор считается заключенным в пользу страхователя.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателя-

ми являются его наследники, исключение — если в договоре указан

иной выгодоприобретатель.

Для заключения договора личного страхования в пользу лица, не

являющегося застрахованным, необходимо согласие такого лица.

В противном случае застрахованное лицо либо его наследники мо-

гут его оспорить.

Договор обязательного страхования — предусмотренная законом

обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать

жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую от-

ветственность перед третьими лицами.

Особенности данного договора.

Объекты договора:

жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц;

риск гражданской ответственности в случае причинения вреда

жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения дого-

воров с другими лицами;

собственная жизнь или здоровье;

государственное или муниципальное имущество, находящееся на

праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Договор осуществляется за счет страхователя. Размер страховых

сумм в данном случае определяется законом.

В случае неисполнения договора обязательного страхования:

обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобрета-

телем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено

страховое возмещение;

выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осу-

ществления страхования;

неосновательно сбереженные суммы взыскиваются с виновного

лица по иску органа государственного страхового надзора в доход

государства как неисполнение денежного обязательства.

Договор обязательного государственного страхования — предусмот-

ренная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имуще-

ство определенных лиц за счет бюджетных средств.

Особенности этого договора.

Страхование осуществляется на основании законов и иных пра-

вовых актов и договоров страхования, заключаемых в соответствии

с такими актами.

Страхование осуществляется в пользу государственных служа-

щих определенных категорий.

Страхователями являются министерства и иные федеральные ор-

ганы исполнительной власти.

Страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.

Общество взаимного страхования — объединение гражданами и

юридическими лицами необходимых средств в целях страхования

своего имущества и иных имущественных интересов.

Особенности данных обществ.

Являются некоммерческими организациями.

Страхование осуществляется на основании членства.

Особенности страхования определяются Гражданским кодек-

сом РФ, законом о взаимном страховании.

Обязательное страхование путем взаимного страхования допус-

кается в предусмотренных законом случаях.

Лица, не являющиеся членами общества, могут быть застрахованы

только в случае, если общество создано в форме коммерческой органи-

зации, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление

страховой деятельности и отвечает другим необходимым требованиям.

<< | >>
Источник: Л.Ю. Грудцына, А.А. Спектор. ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО РОССИИ. 2008

Еще по теме §33. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ:

  1. § 67 Договор страхования. – Предмет его. – Акт страхования. – Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. – Исполнение договора. – Условия вознаграждения. – Право полиса. – Страхование жизни.
  2. § 68 Начало страхования в России. – Страховые общества. – Правила страхования от огня по уставам обществ. – Общество перестрахования. – Взаимное страхование. – Морское страхование. – Страхование жизни.
  3. § 4. Договор страхования
  4. Статья 981. Форма договора страхования
  5. § 3. Договор страхования
  6. Статья 998. Недействительность договора страхования
  7. Статья 980. Предмет договора страхования
  8. 4. Срок в договоре страхования
  9. Статья 997. Прекращение договора страхования
  10. 1. Виды и содержание договора страхования
  11. 1. Юридическая характеристика договора страхования.
  12. Статья 979. Договор страхования
  13. Статья 982. Существенные условия договора страхования
  14. Статья 985. Заключение договора страхования в пользу третьего лица
  15. Статья 983. Момент вступления в силу договора страхования
  16. 2. Содержание обязательств по договорам страхования.
  17. 5. Риски и их страхование в договоре строительного подряда
  18. Статья 994. Изменение страхователя - физического лица в договоре страхования