<<
>>

2. Содержание обязательств по договорам страхования.

В со-ответствии со ст. 942 ГК при заключении договора страхования сто-роны должны достичь соглашения: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхо-вания (в имущественном страховании), или о застрахованном лице (в личном страховании); 2) о характере события, на случай наступ-ления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Эти условия являются существенными, и без достижения соглашения по ним страховое обязательство не возникает.

Соглашение об определенном имуществе или о застрахован-ном лице достигается на основании сведений, предоставляемых страхователем. Он обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на степень страхового рис-ка. Страховщик вправе получать от страхователя необходимую ин-формацию путем соответствующих запросов, проведения осмотров имущества и обследований страхуемых лиц. Если страховщик за-ключил договор страхования при отсутствии ответов страхователя, он впоследствии не вправе требовать признания договора недейст-вительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В случае сообщения страховате-лем заведомо ложных сведений договор может быть признан недей-ствительным.

Соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), является наиболее важным, а достижение его — наиболее сложным. Наступле-ние не всякого указанного в договоре события может означать насту-пление страхового случая. Так, например, пожар, произошедший вследствие грубого нарушения правил проведения электросварочных

Глава 44

373

работ на застрахованном строительном объекте, не будет считаться страховым случаем.

Поэтому в договоре страхования всегда содер-жатся специальные требования к объекту страхования, а на страхо-вателя возлагаются обязанности по их соблюдению. К ним могут относиться, в частности, требования об особых условиях хранения (эксплуатации) имущества или требования соблюдения технологи-ческих процессов и правил производства работ. В договоре страхо-вания от несчастных случаев может содержаться условие о том, что страхование не распространяется на время занятий застрахованного лица экстремальными видами спорта.

2.3. Страховая сумма в личном страховании — обусловленная договором страхования денежная сумма, подлежащая выплате в случае причинения вреда здоровью или жизни застрахованного лица, достижения определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события. Размер страховой суммы по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев в принципе не ограничен. В медицинском страховании может уста-навливаться предел совокупной стоимости оказываемых в период страхования медицинских услуг. Этот предел, устанавливаемый по соглашению сторон, и составляет страховую сумму.

Страховая сумма в имущественном страховании — обуслов-ленная договором страхования денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в случае уничтожения или повреждения застрахован-ного имущества, наступления обязанности страхователя возместить причиненный вред, а также в случае убытков в предпринимательской деятельности. При страховании имущества или предпринимательско-го риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страхо-вая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью считается: для имущества — его дейст-вительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Если страховая сумма превышает действительную стоимость, то договор страхования в соответствии со ст.

951 ГК считается ничтожным в части этого превышения. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Действительная стоимость имущества может быть опре-делена: 1) экспертной оценкой; 2) по балансовой стоимости; 3) на основании производственной, строительной или иной документации;

374

Глава 44

4) методом вычислений с применением установленных норм износа и амортизации; 5) путем применения рыночных цен на аналогичное имущество. Сторонами может быть достигнуто соглашение о стра-ховании имущества по восстановительной стоимости, представ-ляющей собой совокупность денежных средств, необходимой для приобретения аналогичного имущества взамен утраченного.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхова-ния, не может быть в соответствии со ст. 948 ГК впоследствии оспо-рена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовав-шийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Определение сторонами договора страхования страховой суммы ниже действительной стоимости имущества означает неполное иму-щественное страхование. В таком случае согласно ст. 949 ГК стра-ховщик при наступлении страхового случая обязан возместить стра-хователю или выгодоприобретателю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стои-мости. Такой способ страхования называется пропорциональным. Однако договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Такой способ страхования называется страхованием по первому риску, предусматривающим выплату страхового возмещения в размере действительного ущерба, но в пределах страховой стоимости.

В имущественном страховании распространение получило усло-вие договоров о том, что при наступлении страхового случая неко-торая, как правило, незначительная часть убытка страховщиком не возмещается. Это условие о так называемой франшизе.

Она уста-навливается в долях от размера убытка либо в абсолютном денеж-ном выражении. Назначение франшизы состоит в следующем: сти-мулировать страхователя на проявление должной заботливости о застрахованном имуществе, исключить страховую выплату в отно-шении мелких неизбежных убытков, когда заранее известно, что в период действия страхования они обязательно произойдут, исклю-чить страховую выплату вследствие ошибок и неточностей измере-ний (например, при определении веса или объема грузов в пунктах отправления и назначения).

Франшиза может быть безусловной и условной. При безусловной франшизе часть убытка в размере франшизы или менее не возмеща-ется. При условной франшизе убыток не возмещается, если он

Глава 44

375

меньше франшизы, и возмещается полностью, если он превышает франшизу.

2.4. Срок договора устанавливается соглашением сторон и ука-зывается в договоре. Согласно диспозитивной норме ст. 957 ГК до-говор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Однако наиболее важное значение в правилах о сроке договора страхования имеет фактический период страхования, т.е. тот пери-од, в течение которого наступление указанных в договоре событий признается страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату. Этот период может совпадать со сро-ком действия договора страхования, но может и не совпадать.

В гл. 48 ГК не урегулирован вопрос о моменте окончания дого-вора страхования, и для его определения необходимо использовать нормы части первой ГК.

Страховое обязательство, помимо названных в ст. 958 ГК случа-ев досрочного прекращения, может прекращаться в случаях:

истечения срока, установленного договором (ст. 425 ГК);

исполнения обязательства (ст. 408 ГК);

невозможности исполнения (ст. 416 ГК);

ликвидации страховщика (ст. 419 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования согласно ст. 958 ГК допускается, если после его вступления в силу возможность на-ступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой слу-чай.

Эти обстоятельства не зависят от воли страховщика, поэтому страховая премия не возвращается страховщиком страхователю в полном размере и страховщик имеет право на часть страховой пре-мии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в лю-бое время, однако в таком случае уплаченная страховая премия ему не возвращается. Страховщик не имеет права отказаться от договора страхования.

Содержание прав и обязанностей сторон по договору страхова-ния, как правило, определяется стандартными правилами страхова-ния соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвер-жденными страховщиком либо объединением страховщиков. Соглас-но требованиям ст. 943 ГК эти правила обязательны для страхователя, если в договоре или в страховом полисе прямо указывается на их

376

Глава 44

применение, а сами правила изложены в одном документе с догово-ром или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении дого-вора правил страхования должно быть удостоверено записью в до-говоре. Содержание условий договора страхования имеет приоритет перед правилами страхования, поэтому, если имеет место расхожде-ние между содержанием договора страхования или полиса и прави-лами страхования, применяются соответствующие условия догово-ра. Вместе с тем страхователь и страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхова-ния и о дополнении правил. Эти изменения и дополнения указыва-ются в страховом полисе.

<< | >>
Источник: О.Н. Садиков. Гражданское право Российской Федерации Учебник Том II. 2006

Еще по теме 2. Содержание обязательств по договорам страхования.:

  1. § 5. Содержание и исполнение обязательств по страхованию
  2. 1. Виды и содержание договора страхования
  3. § 67 Договор страхования. – Предмет его. – Акт страхования. – Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. – Исполнение договора. – Условия вознаграждения. – Право полиса. – Страхование жизни.
  4. 2. Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию
  5. 4. Содержание и исполнение обязательства из договора поручительства
  6. § 68 Начало страхования в России. – Страховые общества. – Правила страхования от огня по уставам обществ. – Общество перестрахования. – Взаимное страхование. – Морское страхование. – Страхование жизни.
  7. § 3 Содержание обязательства. – Положительное и отрицательное. – Обязательство дать или исполнить. – Взаимное обязательство. – Нераздельные и делимые обязательства. – Действие возможное и невозможное; известное и неизвестное. – Разделительное обязательство и значение выбора. – Определение предмета родом, видом и особью. – Значение денег.
  8. 1. Понятие и виды обязательств по страхованию
  9. 1. Понятие и виды обязательств по имущественному страхованию
  10. 2. Обязательства по страхованию жизни
  11. 5. Основания возникновения обязательств по страхованию
  12. 6. Особенности исполнения обязательств по личному страхованию
  13. Глава 59. Обязательства по страхованию
  14. § 4. Участники обязательств по страхованию
  15. § 6. Обязательства по имущественному страхованию
  16. § 7. Обязательства по личному страхованию
  17. Тема 14. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ
  18. 9. Прекращение и недействительность обязательств по страхованию
  19. § 2. Понятие и система обязательств по страхованию