§ 67 Договор страхования. – Предмет его. – Акт страхования. – Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. – Исполнение договора. – Условия вознаграждения. – Право полиса. – Страхование жизни.
Договор страхования возник лишь у новых народов, с развитием промышленности и в связи с предприятиями торговой ассоциации.
У римлян существовало нечто подобное, но не тождественное, в договореморского займа – foenus nauticum: кредитор, за большие проценты, при-
нимал на себя страх морского переезда, с тем, что если груз, снаряжен-
541
ный на занятые деньги, погибнет и долг пропадает. В том же роде, т.е. в виде добавочного обеспечительного договора, появляется морское стра- хование в местных морских уставах, начиная с 9 столетия (Родосский – 9 стол., Consolato del mare – 11–13 стол., jugements d’Oleron – 12 стол.). Первые следы страхования от пожара и от падежа, в виде самостоятель- ного договора, появляются в Западной Европе с 16 столетия; затем уже, в 17 столетии, являются почти повсюду законодательные уставы стра- хования, а в 1720 г. основано в Англии первое акционерное общество морского страхования, коего главной представительницей служит и до- ныне Англия.
Договор страхования по существу своему возмездный: вознагражде- нием за принимаемый страх служит платеж так называемой премии. Это страхование надобно отличать от взаимного страхования, которое по су- ществу безвозмездно. Страхование из премии причисляется обыкновенно к торговым операциям и соединяется с расчетом страховщика на при- быль, так как премию получает он во всяком случае за риск, а несчастье, требующее вознаграждения, может и не случиться. Напротив того, вза- имное страхование не представляет торговой операции: это договор това- рищества, в котором участники разделяют между собой страх за целость своих имуществ, обеспечивая ее друг другу.
Материальным предметом страхования служит – интерес, соеди- ненный с целостью имущества или нормального состояния; цель его –
вознаграждение возможного ущерба этому интересу от известной опас-
ности или случайности. Итак, страховать свой интерес может не только собственник, но и временный владелец: интересы могут быть разнооб- разны, равно как и опасности, от которых страхуется (напр.: здания – от огня, судно и груз – от непогоды, от небрежного управления, от разбоя, жатва – от града, скот – от падежа, люди – от жребия воинской повинно- сти, от случайностей, подвергающих жизнь опасности, и т.п.); только ин- терес, сопряженный с незаконным или запрещенным предприятием, не- возможно страховать, – и то лишь внутри государства, от коего издано запрещение, если запрещение не принадлежит к числу международных или всеобщих (как, например, торг невольниками).
Страхуемый интерес должен иметь определенную ценность. Одно и то же имущество может быть застраховано в рассуждении различных интересов, соединенных с его употреблением и входящих в его эконо- мию, так что одно имущество может быть предметом разных страхований (иные законодательства, напр., прусское, требуют притом, чтобы сумма всех страхований не превышала общей ценности самого имущества). Це- лью страхования предполагается свой интерес, а не чужой: страховать в
542
своем расчете совсем чужой интерес – значит предпринимать азартную игру или держать пари на чужой интерес.
Страховой договор есть письменный и заключается в форме так на- зываемого полиса (итальянск. polizza, от сл. pollicitatio), в коем излагают- ся условия страхования (в страховых обществах, которые ведут почти
исключительно эту операцию, употребляются для сего печатные бланки),
с получением премии, состоящей в известном проценте страхуемой цен- ности. Ценность это означается или по точной оценке имущества, или приблизительно, крайней ценой суммы, потребной для удовлетворения убытка. В полисе должна быть определена в точности родом и сроком та опасность или случайность, от которой страхуется имущество. Полис выдается всегда на известное имя; только в торговых делах дозволяется выдавать полисы безыменные, так что право на вознаграждение может быть передаваемо, вместе с полисом по надписи.
Строгое понятие о страховании требует, чтобы цена страхования не превышала действительной ценности имущества. Целью страхования служит не обогащение, но лишь покрытие ущерба, и потому в строгом
смысле не допускается ни страхование выше настоящей ценности, ни
двойное страхование в полной цене одного и того же имущества, равно как и причисление к цене ожидаемых выгод и прибылей1 (во французском законе есть правило: при страховании товаров, по случаю перевозки, не полагать в расчет прибыли, ожидаемой от продажи товаров на месте при- бытия) (Code. comm. 347). Состоятельность страховщика может быть, в свою очередь, предметом вторичного страхования; и сам страховщик мо- жет застраховать себя от ответственности, которую на себя принял по договору страхования.
Исполнение договора требует особливой, строгой добросовестности со стороны страхователя, так что нарушением этой обязанности уничто- жается и действие договора. Страхователь повинен известить страховщи- ка обо всех обстоятельствах, от которых зависят условия страхования, и не вправе ничего утаивать, ибо страховщик, принимая на себя страх за него, становится, так сказать, на его место, в этом страхе. Посему, при заключении договора, страхователь обязан отвечать страховщику, без
1 Существенный смысл этого правила состоит в соблюдении доброй веры между сторона- ми.
Когда страхователь, под видом настоящей ценности имущества, включает в пока- занную сумму мнимые, преувеличенные или вымышленные ценности, он действует не- добросовестно; но когда показание цены делается сознательно, с обеих сторон, по об- щему соглашению, то нет и повода возбуждать сомнение в верности оценки. Посему ныне, особливо в сфере торговых сделок и отношений, допускается свобода в определе- нии страхуемой ценности при самом заключении договора.543
утайки, на все его вопросы об обстоятельствах страхуемого имущества. В течение страхования страхователь не должен произвольно изменять ту обстановку имущества, при которой страх был принят страховщиком: за опасность, происходящую от небрежения и вины страхователя, отвечает он сам, и у него же на ответе остается всякая вновь возникшая опасность, не предвиденная в первоначальном соглашении. Страхователь обязан уплатить премию вперед за весь условленный период страха нераздельно, и премия должна быть внесена во всяком случае прежде наступления опасности и сопряженного с ней страха. По случаю вновь возникших опасностей сверх договора, страховщик может требовать усиления пре- мии, а буде опасность, ради коей заключен договор, вовсе не наступила, договор признается несостоявшимся, и внесенная премия, с известным вычетом, возвращается (ristorno). Это возвращение не полагается при страховании и от огня.
В случае гибели или ущерба, о нем должен быть извещен страхов- щик немедленно, не далее положенного срока. Он обязан вознаградить страхователя или за цельную потерю – всей страховой суммой, которою
во всяком случае определяется крайний предел застрахованной ценности,
или за частный ущерб, по соображении с отношением его к полной цен- ности, или по оценке действительного повреждения, с издержками на отвращение опасности и на исправление. Обязанность удостоверить убы- ток и ценность его лежит на страхователе; однако допускаются (только не в пожарных страхованиях) такие полисы (прусск. taxirte Policen), в коих заранее обозначена валовая сумма вознаграждения в случае вреда или убытка, так что уже страховщик обязан, для уменьшения этой суммы, доказать, что она выше действительного убытка.
Уплатой полной ценно- сти страховщик приобретает право на все, что осталось от застрахованно- го имущества: этим способом, т.е. предоставлением страховщику всего застрахованного имущества (Abandonniren, delaissement), упрощаются расчеты при частных повреждениях или при неизвестности о судьбе за- страхованного имущества. В некоторых случаях – определенных законом (при морском страховании) – оставление имущества за собой ставится страховщику в обязанность.Право на вознаграждение по страховому полису предполагает не- пременно опасность и соединяется непременно с действительной опасно- стью для известного имущества или интереса, принадлежащего извест- ному лицу. С этим, казалось бы, несовместна передача полиса и права, с ним соединенного, стороннему лицу, по крайней мере дотоле, пока еще опасность длится и не произошел вред, открывающий право на действи- тельный иск о вознаграждении. Однако при морских страхованиях допус-
544
кается передача права на будущее и возможное вознаграждение, да и при других видах страхования не отрицается возможность передачи. Между торгующими употребительна и выдача полисов на предъявителя или для удовлетворения по приказу.
Право по полису представляется личным правом, ибо предметом его служит обеспечение личного интереса в имуществе, оцененного в известную сумму. В этом смысле судебная практика обыкновенно отка- зывает, напр. ипотечным кредиторам страхователя в праве на деньги, следующие ему по полису на застрахованное имущество, служащее обеспечением долга. Но, с другой стороны, с переходом или отчужде- нием самого имущества в собственность другого владельца, прежний владелец страхователь выходит уже из страха, соединявшего с владени- ем и составлявшего предмет договора страхования, следовательно когда приключится вред, казалось бы, нет и повода прежнему владельцу тре- бовать вознаграждения; однако страховщик обязан удовлетворить по полису того, на чье имя он выдан, и не вправе отрицать иск на том ос- новании, что имущество переменило владельца.
Договор страхования, как личный, сам собой не переходит, вместе с переходом имущества, к новому владельцу (кроме переходов по наследству), и сей последний получает право по полису лишь вследствие передачи оного от прежнего владельца.Страхование жизни. Предметом страхования может быть ущерб, могущий произойти от смерти или от тяжкой болезни одного лица дру- гому лицу, которое связано с ним интересом содержания. Страхование имеет целью – вознаградить этот убыток и даже более того: доставить, вследствие смерти одного лица другому лицу определенный доход или приобретение известной ценности; или – доставить самому страховате- лю, на случай тяжкой болезни или старческого бессилия, определенную сумму на содержание. В этом смысле страхование служит как бы сред- ством сбережения или запаса капиталов на черный день. Содержание и предмет такого договора могут быть весьма разнообразны. Муж или отец может обеспечить, на случай смерти, пожизненный доход жене своей или содержание детям. Кредитор может застраховать себе удов- летворение на случай смерти должника. Страхование может быть на случай смерти вообще или на случай смерти от известной опасности (напр. при долгом переезде морем, по железной дороге и пр.). В догово- рах этого рода невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия.
545
Еще по теме § 67 Договор страхования. – Предмет его. – Акт страхования. – Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. – Исполнение договора. – Условия вознаграждения. – Право полиса. – Страхование жизни.:
- § 68 Начало страхования в России. – Страховые общества. – Правила страхования от огня по уставам обществ. – Общество перестрахования. – Взаимное страхование. – Морское страхование. – Страхование жизни.
- 2. Форма договора страхования. Страховой полис
- Статья 980. Предмет договора страхования
- Статья 982. Существенные условия договора страхования
- § 45 Договор о найме имуществ. – Предмет его. – Плата. – Отношение сторон. – Обязанность хозяина. – Передача. – Поддержание имущества. – Обязанности наемщика и права его. – Сублокация. – Эмфитевтическое пользование и бессрочный наем. – Право отказа. – Значение владения в найме и отношение его к праву собственности. – Действие давности. – Возобновление найма. – Ограждение наемщика и хозяина особым процессом. – Отношение найма к узуфрукту. – Наем земельный. – Правила арендных договоров. – Наем изп
- § 4. Договор страхования
- § 1. Понятие страхования. Его функции
- 2. Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию
- Статья 981. Форма договора страхования
- § 3. Договор страхования
- Статья 998. Недействительность договора страхования
- 1. Виды и содержание договора страхования
- 4. Срок в договоре страхования
- Статья 997. Прекращение договора страхования
- 1. Юридическая характеристика договора страхования.
- §33. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ